AML e CFT

Nosso programa de prevenção à lavagem de dinheiro e ao financiamento do terrorismo.

As obrigações de prevenção à lavagem de dinheiro e ao financiamento do terrorismo são centrais para operar no espaço brasileiro de pagamentos. A IPS mantém um programa AML e CFT apropriado a uma fintech operando por parcerias autorizadas de câmbio. O programa implementa due diligence do cliente, monitoramento de transações, comunicação de atividades suspeitas pelo arcabouço do COAF e gestão de risco contínua — coordenado com as obrigações supervisórias do banco parceiro de câmbio.

A estrutura do nosso programa.

O programa AML e CFT da IPS opera em quatro áreas funcionais: due diligence do cliente no onboarding e em base contínua; monitoramento de transações em tempo real pelo módulo de infraestrutura Wolf Watch; workflows de gestão e disposição de casos para alertas gerados pelo monitoramento; e obrigações de reporte, incluindo as que fluem ao COAF (Conselho de Controle de Atividades Financeiras) e, pelo banco parceiro de câmbio, ao Bacen. O programa é documentado em políticas e procedimentos internos revisados e atualizados conforme as expectativas regulatórias evoluem. A efetividade do programa é revisada periodicamente. Treinamento é fornecido à equipe relevante. Os registros são mantidos em linha com os requisitos de retenção aplicáveis a serviços financeiros.

KYC e KYB no onboarding e além.

A due diligence do cliente começa no onboarding e continua ao longo da relação com o cliente. O onboarding de pessoa física inclui verificação de identidade por documentos de identidade validados, confirmação biométrica quando apropriado, screening de listas de sanções, screening de pessoas politicamente expostas e classificação baseada em risco do perfil do cliente. O onboarding de pessoa jurídica adiciona procedimentos de know-your-business: coleta de documentos societários (contrato social, ata de eleição da diretoria, procuração quando aplicável), identificação e verificação de beneficiários finais pelos cadastros corporativos brasileiros, classificação de atividade empresarial por códigos CNAE, screening de sanções e PEP de beneficiários finais e representantes autorizados. A profundidade do KYB é escalonada ao perfil de risco do cliente e à natureza da atividade empresarial. A due diligence contínua segue após o onboarding. Perfis de clientes são reverificados periodicamente. O screening de sanções roda continuamente contra listas atualizadas. Perfis de clientes pessoa jurídica são revisados quando ocorrem mudanças societárias — mudanças em beneficiários finais, em representantes autorizados, em classificação CNAE. O registro do cliente é tratado como estado vivo mantido pelo programa, não como artefato único de onboarding.

Monitoramento contínuo pelo Wolf Watch.

Cada transação que flui pela plataforma da IPS é monitorada em tempo real pelo módulo de infraestrutura Wolf Watch. O monitoramento avalia padrões de transação frente a regras de detecção que cobrem indicadores de lavagem de dinheiro, indicadores de financiamento ao terrorismo, padrões de estruturação, padrões de layering, screening de sanções e o conjunto mais amplo de padrões frente aos quais o arcabouço regulatório exige monitoramento. Os alertas gerados pelo monitoramento fluem para gestão de casos para revisão de compliance. A equipe de compliance investiga alertas em contexto, coleta informação adicional quando necessário e chega a decisões de disposição: encerramento como falso positivo, escalonamento para revisão adicional, confirmação como atividade suspeita exigindo comunicação ao COAF, ou outra disposição apropriada. Cada alerta e sua disposição é documentado; a trilha de gestão de casos sustenta revisão regulatória e auditoria interna. Regras de detecção e limites específicos não são publicados. A publicação desses detalhes ajudaria maus atores a evadir a detecção. Reguladores e bancos parceiros com necessidade legítima de entender o arcabouço de detecção recebem essa informação por canais institucionais.

Reporte ao COAF e o arcabouço do banco parceiro.

As obrigações brasileiras de reporte de AML e CFT fluem por dois canais relevantes às operações da IPS. A comunicação de atividades suspeitas vai ao COAF sob o arcabouço estabelecido pela Lei 9.613 de 1998 e regulamentações implementadoras. O reporte operacional vinculado a operações de câmbio flui pelas submissões supervisórias do banco parceiro de câmbio ao Bacen, sob o arcabouço aplicável a instituições de câmbio. O programa AML e CFT da IPS é estruturado para sustentar ambos os canais. As comunicações de atividades suspeitas preparadas pela função de compliance da IPS são enviadas ao COAF pelo canal formal de reporte. As informações que sustentam as submissões do banco parceiro ao Bacen fluem ao parceiro sob os arranjos operacionais que regem a relação de correspondente cambial. A coordenação entre o programa da IPS e o programa do banco parceiro é intencional. O banco parceiro já opera sob supervisão do Bacen e mantém a relação supervisória que a IPS não detém diretamente. Em vez de duplicar ou competir com o monitoramento do banco parceiro, o programa da IPS o complementa — monitorando no nível do cliente e da plataforma o que o monitoramento do lado do parceiro não veria, e fornecendo informação ao parceiro que sustenta suas obrigações supervisórias.

Monitoramento complementar ao longo da cadeia operacional.

A relação com o banco parceiro de câmbio é o fundamento estrutural das operações da IPS. O programa AML e CFT reflete isso. As informações fluem entre a IPS e o banco parceiro sob acordos apropriados — indicadores anonimizados de risco do cliente, resultados de monitoramento em nível de transação, alertas e disposições, submissões regulatórias — para sustentar as obrigações de compliance de cada parte sem criar atrito duplicativo. Essa coordenação é operacionalmente importante. Um banco parceiro avaliando a IPS como parceiro de correspondência quer ver um programa AML e CFT que complemente, em vez de complicar, suas próprias obrigações supervisórias. Nosso programa é desenhado para essa complementaridade.